征信花了，大数据的综合评分就会低。
综合评分低，就会导致贷款失败。
相信每个被银行拒贷的小伙伴，都深受其痛，却又不明就里。
今天就用浅白的语言，抛弃晦涩难懂的术语，
给大家上一堂《征信花，如何贷款》的速成课。
一、怎么理解“征信花”
征信又叫个人信用报告，里面有你贷款相关的历史记录。
我们拿简版征信拆分来看：
（一）信息概要
除了个人信息，主要是看你有多少贷款账户，未结清有多少，是否逾期。
信息概要“花”的表现
如果历史账户多，未结清账户数多。银行会认为你缺小钱，担心借大金额给你会有风险。
（二）负债结构
负债主要分为2方面：信用卡和贷款
根据你的总负债，结合你的收入，银行可以判断出你的月供能力。
当然，部分贷款债务可以隐藏，没有体现在征信上，这是另外一个话题了。
（1）信用卡板块
额度是指银行授信，余额是指待还金额。
如果出现逾期，那么征信就会标明逾期金额和时间。
如果出现连三累六，已经是花到底线了
（即：连续3个月逾期或累计6个月逾期）
如果当前逾期，约等于判了死刑。
试问，你会借钱给一个不还钱的人吗？
信用卡“花”的表现
①信用卡出现逾期。
②刷爆信用卡。使用额度是30%以内属于正常，超过50%-70%以上，就算刷爆，如上图示。
（2）贷款板块
这里主要分为：银行贷款+网络贷款
不要试图通过名字判断是网贷还是银行，因为网贷也可以通过银行放款。
银行贷款的特点：额度高、期限长、利率低
网络贷款的特点：额度低、期限短、利率高
例如下图额度仅几千，一两万，妥妥就是网贷。
当然名字显示京东、360和蚂蚁，也能看得出是网贷。
贷款“花”的表现
①贷款出现逾期。
②小贷超过3笔。
③银行贷款少，网络贷款多。
（三）查询次数
查询次数是一个很大的坑。
因为大部分人都没有意识到，什么叫查询。
但是它又是银行贷款的基础条件。
贷款查询，字面意思，查询你是否申请过贷款。
只要申请贷款或者测试贷款额度，都有出现“贷款审批”等字眼。
尤其习惯点网贷的朋友，一天点七八次习以为常。
基本上除了“管理”字眼，其他都可以归纳为查询次数。
查询“花”的表现
①1个月超过2次
②3个月超过4次
③半年超过8次
查询分为机构查询和本人查询，只有机构查询，才算次数。
我们自己去下载和打印征信，不计入查询次数。
tips——怎么下载征信？
在主流银行app，或者云闪付app，搜征信/个人信用报告，一般2小时-24小时内，就能下载至邮箱。
经过上面的拆解，小伙伴对征信花，应该有一定的了解。我们用脑图把重点总结一下：
二、征信花，怎么贷款
如果征信花，还想贷款，怎么办？
这个时候有2种解决方案。
第一种，养征信，养到没那么花，再贷款。
第二种，征信花的情况下，寻求贷款方案。
（一）如何养征信，再贷款
如果你看懂了第一板块《怎么理解“征信花”》，那么你就知道，如何有针对性的逐个击破。
1、降低小贷笔数
小贷笔数多，账户多，都是征信花的表现。尽可能结清+注销小贷账户。
最多不超过3笔，有利于大数据综合评分。
2、控制信用卡使用度
我们都知道刷爆信用卡，是扣分项。额度使用控制在30%以内，或者使用0账单的方式，即：
在账单日之前，提前把欠款还清，从而使账单上应还款和平均使用额度显示为0的做法。
因为很多银行信贷会看重申请人的负债情况。
3、避免逾期
逾期是禁区。
尤其当前逾期，是银行贷款的警戒红线。
每多一次逾期，都是对征信巨大的伤害。
4、保持0查询
没有专业指导，不要动查询，也就是申请贷款。
因为大部分人对自身资质和征信是有误解的。
点网贷、点消费金融、点银行线上贷款、测额度，这些都会产生机构查询。
我们再用一个脑图，做个简单的重点总结：
（二）征信花的情况，如何贷款？
其实贷款属于紧急重要事件，大部分人很难养几个月，都想马上贷款。
那么征信花的情况，如何贷款呢？
先记住一个公式：贷款=征信+资质
如果个人征信玩烂了，只能看兄弟——“个人资质”的表演。
资质包括：年龄、学历、工作单位、收入（公积金、个税）、资产（车、房）、婚姻状况等。
其中，工作单位、收入和资产，是可以弥补征信不足的。
在征信花的情况下：
①优质单位加分：机关单位、事业单位、国企央企、上市公司、500强等。
②高收入加分：公积金基数1.5w以上或月均个税2w以上。
③优质资产加分：本地名下有商品房，抵押有空间。
如果你是银行的优质客群，那么征信花是有很高宽容度的。
征信花贷款案例
我每天都在接手征信花的案例，如果可以养，建议先养，实在急着用钱，也有手段操作。
我这里举几个经典栗子，大家可以大概感受下征信花的情况下，什么资质的客户依然可以秒批。
1、金融人士查询爆，负债百万，秒批30w
①客户资质：
1、金融机构从业人士 2、广州名下有房 3、公积金基数1.8w
②客户征信：
1、本月查询16次 2、负债85w 3、贷款账户75个
③批款结果：
额度：30w 年化：3.85% 还款方式：等额本息 还款期限：5年
熊哥总结：
上市好单位、高收入、有房产加持。
征信再花，有好资质托底，就有机会！
2、事业单位负债高、逾期次数多，批50w
①客户资质：
1、事业单位工作 2、公积金基数1.8w
②客户征信：
1、5年逾期14次 2、负债58w 3、小贷9笔
③批款结果：
额度：50w 年化：3.55% 还款方式：等额本息 还款期限：5年
总结：
事业单位，优质单位，有房产，属于资质较为优秀。其中逾期次数多，好在没有连续逾期3个月，算是不幸中的大幸。
3、国企单位，小贷多，查询多，批30w
客户资质：
1、大型央企工作 2、公积金基数2.2w
客户征信：
1、负债32w 2、小贷15笔 3、查询8次
批款结果：
额度：30w 年化：4.31% 还款方式：先息后本 还款期限：3年
总结：
客户在央企上班，工龄15年，但征信无论是小贷、查询还是负债，都不干净。幸好找到放水的支行，迅速批款。
最后总结一句：
平时要注意保持征信干净，实在无意识弄花了，就要花时间养养。
万一迫不得已要在征信花的情况下贷款，那建议找专业靠谱的助贷中介帮你上岸。
